Ваши потребности в пенсионных доходах сложнее, чем вы думаете

Как планировать свои пенсионные потребности в доходах

Спросите у кого-то свой самый большой финансовый страх, и большинство из них скажет вам то же самое: бежать с деньгами на пенсию. Вот почему слова «пенсионный доход» - это самые новые, самые выгодные ключевые слова на Уолл-стрит. Идея состоит в том, что, поскольку большинство людей, работающих сегодня, вряд ли будут иметь традиционную пенсию, чтобы дополнить социальное обеспечение, им необходимо собрать регулярную пенсию по отставке.

Утешительные вопросы, этот поток доходов должен решаться одновременно тремя неизвестными:

  • Долголетие: Оно должно продолжаться до тех пор, пока вы это делаете.
  • Инфляция: Она должна идти в ногу со стоимостью жизни.
  • Потребности в здравоохранении: Стоимость которых в последние годы выросла почти в три раза по сравнению с инфляцией.

Итак, как вы справляетесь с этой проблемой и собираете пенсионный доход, который длится до тех пор, пока вы это делаете? Мы собрали последние исследования и собрали список дел, чтобы провести вас через это.

Подумайте о своих привычках потребления

Вы житель дома, гурман или что-то еще? Исследователи из JP Morgan обнаружили, что около 75 процентов населения вписывается в один из четырех профилей расходов ...

  • Продовольствие тратит 28 процентов своего дохода на еду и напитки (бакалейные товары, а также на питание).
  • Homebodies тратят 54% своих доходов на ипотечные кредиты, налоги на недвижимость, ремонтные работы и вещи, которые нужно положить в эти дома, например мебель и кабель для плоского экрана; возможно, у некоторых может быть более одного дома.
  • Globetrotters посвящают всю четверть своего дохода путешествиям.

Четвертая категория включает небольшую группу лиц (около 2 процентов домохозяйств в возрасте до 65 лет и 6 процентов), которые тратят 28 процентов своих денег на здравоохранение. У них могут быть текущие потребности в дорогих рецептах или в каком-либо другом хроническом состоянии.

... Но подумайте, как изменится ваше расходование

Каким бы ни был тип сберегателя, вы считаете, что то, что вы тратите, имеет тенденцию меняться с возрастом. Чем старше вы становитесь, тем больше ваши расходы, как правило, сокращаются, объясняет Кэтрин Рой, главный стратег по пенсионному обеспечению JP Morgan Asset Management. Это справедливо, даже учитывая инфляцию. «Хотя цены растут, вы тратите меньше, - говорит Рой. Например, среднее домашнее хозяйство в возрастной группе от 55 до 64 лет тратит около 51 000 долларов в год. Это упадет до 45 000 долларов для 65-летних 74-летних и 34 000 долларов для этих людей 75 плюс. Расходы по категориям, как правило, снижаются с возрастом, за исключением благотворительных взносов, подарков (ах, внуков!) И здравоохранения.Последний, по данным Центра исследований пенсионного обеспечения в Бостонском колледже, стоит более чем в два раза после 85 лет, чем раньше.

Изменение плана сбережений для компенсации

Взгляните на ваши текущие схемы расходов, чтобы понять, где вы можете упасть. Затем потратьте некоторое время на планирование ваших будущих расходов в этой области. Например, домохозяйства должны смотреть, когда они, вероятно, смогут погасить ипотеку и / или если сокращение имеет смысл. «Сорок пять процентов из 65-летних детей все еще имеют ипотечные кредиты, - говорит Рой.

«Является ли это тем, что они делают альтернативную оценку стоимости [и вкладывают деньги вместо этого], потому что они имеют низкую процентную ставку или потому, что они вытягивают справедливость, неясно. «Если это последний, планируя выйти из-под этого займа до выхода на пенсию, это может быть разумным шагом. Тем не менее, стоимость продажи одного места, покупка другого, перемещение и предоставление нового места не следует недооценивать, говорит Кен Хеверт, старший вице-президент пенсионных продуктов в Fidelity Investment. «Люди часто удивляются высокой стоимости этих вещей», - говорит он.

Globetrotters, между тем, должны понимать, что страсть к путешествиям вряд ли уменьшится с возрастом. Фактически, расходы на поездки были на самом высоком уровне для людей в этом профиле в возрасте 75 лет, поэтому разумно отложить отдельное ведро денег для ваших путешествий.

А что касается тех гурманов? Хотя их потребление может показаться на графиках, они, как правило, довольно скромны в других областях, с погашенными ипотечными кредитами и низкими налогами на имущество. Исследователи не увидели необходимости отдельно сохранять для еды.

Отдельная учетная запись для здравоохранения

Fidelity Investments оценивает, что 65-летняя пара, выходящая на пенсию, будет нуждаться в 260 000 долларов США (в сегодняшних долларах) для покрытия расходов на здравоохранение в течение их срока службы и дополнительного $ 130 000 для обеспечения долгосрочного ухода (подробнее об этом в одно мгновение). Это большие цифры, поэтому вам будет хорошо понят годовые затраты. В прошлом году, например, 65-летний традиционный Medicare имел средние расходы на здравоохранение в размере 4 660 долларов США, число которых растет примерно на 6 процентов в год. Рассмотрите отдельный денежный запас - возможно, на Сберегательном счете для здоровья - для учета этих потребностей. «Мы знаем, что люди, у которых есть это [отдельная] позиция, чувствуют себя намного увереннее, что могут позволить себе эти расходы», - говорит Рой.

Стратегия борьбы с налогами

Другой большой открывающий глаза, обнаруженный путешествием Фиделити в Пенсионное Исследование: Налоги. До выхода на пенсию, большинство людей имеют налоги, удерживаемые от их зарплат. Затем они подают возврат, возможно, получают возмещение, возможно, совершают платеж и переходят на следующий год. После выхода на пенсию - потому что большая часть пенсионного дохода не облагается налогом - налоги становятся расходами, которые необходимо контролировать. Чтобы решить эту проблему, говорит Хеберт, сделайте три вещи:

Планируйте, что вам придется платить налоги, вероятно, ежеквартально, перекачивая деньги, чтобы выполнить эту работу, прежде чем тратить ее.Fidelity удерживает налоги от дистрибутивов IRA со скоростью, начинающейся с 10 процентов, но позволяет вам увеличить это удержание, если вы решите.

Подумайте, будет ли ваша ставка налога выше на пенсию, чем сейчас. Если да, подумайте о том, чтобы положить деньги в Roth IRA (или Roth 401 (k)) либо через взносы, либо конверсию.

Придумайте стратегию, для которой ведра вы собираетесь вытаскивать деньги с пенсии. В общем, Hevert отмечает, что сначала вытащить деньги, на которые вы уже заплатили налоги, - это путь.

План для малого «Что-если»

Что происходит с вашей аварийной подушкой после выхода на пенсию? Совет заключался в том, чтобы переместить его на свой денежный счет - тот, который вы используете для оплаты ежемесячных счетов. Беда в том, что это может не дать вам достаточной гибкости для обработки неожиданных счетов, таких как ремонт автомобилей, экстренная хирургия и т. Д. «Мы все чаще считаем, что резервный фонд срочных решений является правильным решением», - говорит Рой.

Итак, насколько большой будет ваш чрезвычайный фонд в отставке? Во время вашей трудовой деятельности эмпирическое правило состоит в том, чтобы иметь фонд, составляющий 3-6 месяцев расходов, но нет эквивалентного правила для пенсионеров. Вместо этого остановитесь, чтобы рассмотреть, сколько вам нужно, чтобы получить вас через самые неожиданные чрезвычайные ситуации, и удерживайте эту сумму в средствах как отдельными, так и ликвидными. Если и когда вы используете деньги - когда вы пополняете свой денежный счет и перебалансируете - обязательно замените его.

План долгосрочных расходов

«Для большинства из тех, кто в конечном итоге оказывается в доме престарелых в течение длительного периода времени [финансовые последствия] будут катастрофическими», - говорит Джек Вандерхеи, директор по исследованиям сотрудника Научно-исследовательский институт преимуществ. Если у вас нет миллионов долларов в инвестируемых активах, выплата этих издержек из кармана будет невозможна; поэтому модель Fidelity предлагает застраховать их. Вандерхеи предлагает квалифицированный контракт с аннуитетом долголетия или QLAC (скажем, «q-lack»). Это отложенные аннуитеты, которые вы покупаете в рамках IRA или другого квалифицированного пенсионного плана. Вы можете разместить до 125, 000 или 25 процентов своего баланса в QLAC (в зависимости от того, что меньше), и эта сумма исключается из минимальных требований к распределению. Это снижает ваш налоговый счет и одновременно защищает вас на долгосрочную перспективу, поскольку поток доходов, который может быть отсрочен на срок до 15 лет или до 85 лет, будет продолжаться до тех пор, пока вы это сделаете.

Другие пенсионеры предпочитают долгосрочное страхование в ожидании этих расходов, хотя есть и другие варианты. Важно то, что вы планируете заранее, когда вам может понадобиться больше заботы, чем вы сейчас.