Основы оценки общей ответственности

Общая оценка ответственности

Ларри Ларсону принадлежит Ларсон Локс, слесарный бизнес. Ларри недавно переключил страховщиков общей ответственности, и его новая политика появилась вчера в почте. Ларри изучал политику и теперь сосредоточен на Декларациях об общей ответственности. Последний содержит раздел «Классификация и премиум». В этом разделе показано, как была получена премия Ларри, но Ларри не может сделать голову или хвост.

В этой статье будет прояснен вопрос о том, как страховщики обычно рассчитывают общие страховые премии. Многие (но не все) страховщики, предлагающие страхование общей ответственности, используют рейтинговую систему, разработанную Бюро страховых услуг (ИСО). Эта система описана ниже.

Элементы рейтинговой системы

В стандартной системе оценки общей ответственности ваша премия во многом определяется тремя факторами:

  • классификациями, присвоенными вашему бизнесу
  • ставки, присвоенные этим классификациям
  • база воздействия (например, продажи или расчет заработной платы), к которым применяются ставки

Классификации

Многие страховщики начинают процесс оценки, классифицируя свою компанию на основе системы классификации ISO. Эта система включает более тысячи отдельных классификаций ответственности. Каждая классификация представляет собой конкретный тип бизнес-операции. Примерами являются установка для гипсокартона или навесного оборудования, слесарей и газовых станций - самообслуживание.

Система классификации используется для категоризации вашего бизнеса в зависимости от типа операций, которые вы проводите. Предприятиям с аналогичными операциями присваивается одна и та же классификация. Идея состоит в том, что компании, работающие в одних и тех же типах бизнеса, подчиняются аналогичным требованиям. Поскольку аналогичные предприятия имеют схожие риски, им присваивается одинаковая ставка.

Например, Larson Locks работает из магазина, где продает дверные замки, навесные замки, сейфы и другие продукты, связанные с безопасностью. Компания также направляет сотрудников в дома клиентов, предприятия или транспортные средства для решения проблем, связанных с блокировкой. Большинство слесарей выполняют те же виды услуг, что и Larson Locks. Таким образом, страховщики общей ответственности обычно присваивают предприятиям, таким как Larson Locks, ту же классификацию (Locksmiths).

Коды классов

Каждой классификации общих обязательств присваивается два пятизначных числа, называемых кодами классов . (Как поясняется ниже, некоторым классификациям присваивается только один класс кода.) Один применяется к покрытиям помещений и операций, а другой относится к продуктам и завершенному охвату операций. Для многих классификаций используется одинаковое пятизначное число для обоих кодов классов.

Помещения и операции применяются к искам, предъявленным вам третьими лицами (например, вашими клиентами) за телесное повреждение или материальный ущерб, который они выносят из-за несчастных случаев, которые происходят в вашем помещении.Примером может служить типичная заявка на проскальзывание и падение. Это покрытие также относится к травме или повреждению, которое вы случайно причиняете другим при выполнении деловых операций вдали от своих помещений.

Например, вы можете нанести ущерб собственности на склад клиента во время выполнения там работы.

Продукты и заполненный охват работ означают покрытие претензий, поданных против вас, за случайное повреждение или повреждение других лиц, вызванное вашими неисправными продуктами, или неполную работу или операции, которые вы завершили.

Некоторые виды предприятий не производят никаких продуктов или завершенных работ (или то, что мало они производят, вряд ли создаст претензии). Примерами являются парикмахерские и книжные магазины. Большинство претензий в отношении парикмахерских и книжных магазинов связаны с несчастными случаями, которые происходят на их территории. Таким образом, классификации, назначенные этим предприятиям, имеют только код класса помещений и операций. Никаких отдельных продуктов и кода класса завершенных операций не требуется.

Вот примеры классификации ответственности и кодов классов.

Для каждой из этих классификаций код класса помещений и операций, а также продукты и код завершенного рабочего класса одинаковы.

Код класса Код класса
Установка гипсокартона или настила 92338
Слесаря ​​ 14913
Бензиновые станции - самообслуживание 13454

Тарифы < Ставки, используемые страховщиками, могут сильно варьироваться от одного до другого. Некоторые страховщики разрабатывают свои собственные ставки «с нуля». Другие разрабатывают ставки, основанные на данных о потерях, полученных от ИСО. Независимо от того, как ваш страховщик рассчитывает ваши ставки, они должны быть указаны в декларациях об ответственности.

В зависимости от характера и сложности ваших операций вашей компании может быть назначена одна или несколько классификаций. Для большинства классификаций применяются две отдельные ставки: одна для покрытия помещений и операций и одна для продуктов и охват завершенных операций.

Основа Premium

В зависимости от характера вашего бизнеса ваша страховая премия может основываться на площади вашего здания, размере валовых продаж, которые вы ожидаете произвести в течение года политики, прогнозируемой заработной плате или какой-либо другой фактор.

Многие классификации оцениваются на основе продаж или заработной платы. Для этих классификаций премия обычно рассчитывается путем умножения ставки, умноженной на валовые продажи или начисления заработной платы, разделенные на 1000. Например, предположим, что Ларри ожидает, что Larson Locks будет генерировать 5 000 000 долларов США в валовых продажах в течение его периода политики. Ставки, указанные в его политике, составляют 1 доллар США. 00 для помещений и операций и 1 доллар США. 50 для продуктов и завершенных операций. Премия Ларри составляет 1. 00 X (5 000, 000/1 000) плюс 1. 50 X (5, 000, 000/1, 000) = 5000 плюс 7, 500 или 12 долларов США, 500.

Предположим, что Прогнозируемые продажи Ларри составляли всего 5000 долларов. Так как его рассчитанная премия настолько низкая (всего лишь $ 12,50), его страховщик взимает с него минимальную премию. Это минимальная сумма, за которую страховщик готов выдать политику.

Классификация компенсаций работников

Система классификации, используемая в рейтинге общей ответственности

, не является тем же , что и система классификации NCCI, используемая для оценки страхования компенсации работников.Классификации в двух системах различаются. Кроме того, система классификации NCCI основана на четырехзначных классах , тогда как система ответственности использует пятизначные коды.